Een overlijdensrisicoverzekering afsluiten is niet het leukste wat iemand kan doen. Je moet op moment van het afsluiten nadenken over dingen waar je eigenlijk nog helemaal niet over na wilt denken. De andere kant is dat je de nabestaanden wel financieel verzorgd achterlaat.
Een overlijdensrisicoverzekering, wat is dat?
We hebben allemaal de wens om gezond te blijven en oud. Maar soms is dat niet mogelijk en dan komt al gauw de vraag hoog: Wat hebben de nabestaanden dan voor een financiële gevolgen? Kunnen ze dan nog steeds de kosten betalen waar ze nu wonen. Door het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering kun je voor meer financiële zekerheid zorgen voor de nabestaanden.
Een overlijdensrisicoverzekering wordt ook wel een ORV of nabestaandenverzekering genoemd.
Wat zijn de kenmerken van een overlijdensrisicoverzekering?
Een overlijdensrisicoverzekering heeft een aantal basiskenmerken:
- Over het algemeen heeft het een vaste looptijd die je zelf kan uitkiezen. Let wel er kunnen ook voorwaarden aan vastzitten.
- Een vast verzekerd bedrag wordt uitgekeerd bij overlijden. Tijdens de looptijd kan het bedrag dalen of gelijk blijven.
- Komt iemand tijdens de looptijd van de verzekering te overlijden komt er een bepaald bedrag vrij. Dit kan soms gebruikt moeten worden voor een aflossing van een hypotheek
- Overlijd je na de looptijd dan is er geen uitkering
- Er wordt geen vermogen opgebouwd
Wanneer is een overlijdensrisicoverzekering nodig?
Soms is een overlijdensrisicoverzekering handig maar soms is het zelfs verplicht. Dan is het nodig wanneer je een hypotheek afsluit. Een partner kan dan wanneer je overlijdt de uitkering van de verzekering voor een deel naar de hypotheek doen. Zo kan de hypotheek deels of helemaal afgelost worden. Ook is een overlijdensrisicoverzekering verplicht wanneer er weinig nabestaandenpensioen opgebouwd kan worden als je bijvoorbeeld een ondernemer bent. Het is ook handig en in sommige gevallen verplicht ervoor te zorgen dat na je overlijden de partner de studie van de kinderen kan betalen als jouw inkomen vervalt.
Verschillende vormen van overlijdensrisicoverzekering
Hoeveel de partner uitbetaald krijgt hangt af van de vorm die er gekozen wordt van de overlijdensrisicoverzekering. Er kan gekozen worden uit een gelijkblijvend bedrag of een dalend bedrag gedurende de looptijd van de verzekering.
Gelijkblijvend bedrag
Het moment van overlijden tijdens de looptijd van de verzekering maakt niets uit. Er wordt te allen tijde het bedrag uitgekeerd aan de nabestaanden wat afgesproken is bij de afsluiting van de overlijdensrisicoverzekering.
Dalend bedrag
Het bedrag dat uitgekeerd gaat worden daalt steeds verder hoe langer de verzekering loopt. Voor deze vorm wordt vaak gekozen als het afgesloten wordt als deze verzekering gekoppeld is aan een hypotheek. Als de hypotheek steeds langer loopt hoeft er steeds minder afgelost te worden. De hypotheek wordt dan in de looptijd afgelost.
Bij de dalende vorm kan er ook nog gekozen worden uit twee manieren:
Lineair: Per jaar daalt het bedrag tot er in het laatste jaar niets overblijft.
Annuïtair: Dan daalt het bedrag op jaarbasis een paar procent.
Waar moet je op letten bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering?
Over het algemeen wordt een overlijdensrisicoverzekering afgesloten voor een hypotheek. Deze verzekering kan je bij verschillende verzekeraars afsluiten. Daarom is het heel erg goed om op een aantal aspecten te letten:
- Wil je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten dan zit daar een maximumleeftijd aan van 72 jaar
- De premie wordt hoger als je ouder bent. De kans op sterven is dan een stuk groter.
- Gezondheid heeft een belangrijke invloed op de premie. Het kan maar zo zijn dat er geen overlijdensrisicoverzekering afgesloten kan worden. Daar is dan ook vaak een gezondheidsverklaring voor nodig. Wanneer deze eerlijk ingevuld is kunnen er nog wel eens vragen zijn maar er kan ook een medische keuring nodig zijn
- Wanneer je niet rookt kan een verzekeraar een lagere premie hanteren. Wordt er wel gerookt dan kan een premie wel 100% hoger zijn. Ga je roken tijdens de looptijd dan moet je dit ook aangeven. Wordt dit niet gedaan dan wordt er een boetebepaling in werking gezet
- Let op of er een en bloc clausule in de voorwaarden opgenomen is. Dit houdt in dat de verzekeraar tijdens de looptijd van de verzekering de premie kan verhogen of de voorwaarden kan aanpassen. Is dit niet aan de orde dan mag de premie niet verhoogd worden tijdens de looptijd
Gezondheid van jouw en je partner
De verzekeraar kan de gezondheid van jouw en je partner mee laten tellen voor de hoogte van de premie. Door het invullen van een gezondheidsverklaring ( een lijst met vragen) naar ware eerlijkheid wordt er besloten of je ook toegelaten wordt bij de verzekeraar.
Overlijdensrisicoverzekering en een hypotheek
De verzekeraar of bank heeft meer zekerheid dat een hypotheekschuld afgelost wordt wanneer je een overlijdensrisicoverzekering afsluit. Zelfs wanneer het inhoudt dat je overlijdt voor het einde van de looptijd van de verzekering. Wanneer je een huis koopt met hypotheek is het daarom soms verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.
Wat zijn de kosten van een overlijdensrisicoverzekering
Het hangt af van een aantal factoren hoeveel je per maand of per jaar gaat betalen voor een overlijdensrisicoverzekering. Deze factoren kunnen het verzekerde bedrag zijn, de looptijd van de verzekering, de vorm van verzekering, jouw gezondheid en of je een roker bent of niet. Daarom wordt er vaak een aanbod gedaan die helemaal op jouw situatie van toepassing is.
Kan je ook overstappen van overlijdensrisicoverzekering?
Het is zeker wel mogelijk om over te stappen van overlijdensrisicoverzekering. Dit kan ook tijdens de looptijd van de verzekering. Betaal jij maandelijks premie dan kan je maandelijks opzeggen. Dit kan je eenvoudig doen en zit ook geen boete of afkoopsom aan vast. Vaak is het wel zo dat je administratiekosten moet betalen. Wanneer ergens anders de premie goedkoper is en de voorwaarden hetzelfde zijn dan kan overstappen handig zijn. Daarom is het ook heel erg goed om eerst overlijdensrisicoverzekeringen te vergelijken. Zo kan je persoonlijke offertes aanvragen of berekeningen. Het kan altijd zijn dat een verzekeraar een andere premie vraagt per klant.
Houdt daarom altijd de voorwaarden in de gaten die er bij een overlijdensrisicoverzekering zitten.